По прогнозам властей, в ближайшие годы артёмовцы будут ещё больше брать в долг у банков. Уже сейчас им приходится увязать в новых кредитах, чтобы рассчитаться со старыми. «Артёмовский Зефир» собрал советы финансовых экспертов, как оставить кредитную кабалу в старом году и вздохнуть полной грудью.
Потребительские и коммунальные долги
Ранее «Егоршинские вести» спросили у своих подписчиков в соцсетях, на какие цели они брали кредиты в 2022 году. Хотя это сложно назвать объективной выборкой, но всё же «голосовалки» показывают тенденции. В данном случае – тревожные: каждый третий ответивший был вынужден взять в долг, чтобы выполнить старые обязательства перед банком.
Это далеко не все проблемы: артёмовцам всё сложнее рассчитаться по квитанциям ЖКХ, в ближайшие годы ожидается «рост потребительского кредитования», согласно прогнозам администрации.
«Артёмовский Зефир» собрал советы от финансовых экспертов и организаций, как постепенно снять с себя эту ношу и стабилизировать свои отношения с деньгами.
Устроить себе передышку от кредита
Одна из опций, как облегчить себе расчёт по долгам, — запросить в банке реструктуризацию: «Есть два варианта. Первый – отсрочка на погашение кредита и процентов, что позволит временно снизить сумму ежемесячного платежа. Второй – увеличение общего срока кредита, за счёт чего также можно уменьшить ежемесячный платёж», – пояснили в «Сбербанке».
Впрочем, реструктуризация – это крайняя мера, когда вы уже не справляетесь со своими обязательствами по кредитам, это далеко не всегда выгодно для должника: «Чаще всего кредит реструктурируют, когда уже есть просрочка, отметка о реструктуризации появится в кредитной истории заемщика и ухудшает ваш рейтинг. Это, скорее, передышка, чтобы заемщик мог уладить финансовые трудности и не портить отношения с банком», – добавили в «Тинькофф».
Банк потребует подтверждающие документы, что у вас случилась сложная ситуация. Потеря дохода, призыв в армию, декретный отпуск и так далее – всё это можно использовать как аргумент для реструктуризации, но для этого нужны соответствующие справки и бумаги. Как правило, кредитные организации размещают информацию об условиях реструктуризации на своих официальных сайтах, вы можете узнать подробности в ближайшем офисе.
Ускорить расчёты с банком
Можно же выбрать полностью противоположную стратегию: не растягивать сроки возврата (на более мягких условиях), а, наоборот, ускорить выплаты за счёт досрочного погашения.
Финансовые консультанты обычно советуют придерживаться одного из двух подходов, если у вас несколько долгов перед кредиторами, знакомыми или управляющими ЖКХ. Первая стратегия называется «снежная лавина»: каждый свободный рубль направляете на самый дорогой кредит. Например, если по одному договору у вас ставка 13% годовых, а по другому – 20%, тогда нужно быстрее рассчитываться по второму кредиту. «Так вы сократите переплату по процентам, это самая выгодная стратегия», – сообщила автор книги «Девушка с деньгами» и финансовый эксперт Анастасия Веселко.
Второй способ – «снежный ком»: вы не думаете о процентах, вместо этого сначала закрываете обязательство, которое самое маленькое по сумме, сокращаете общее количество долгов. Хотя такой подход менее выгоден с финансовой точки зрения, вам станет психологически легче от того, что кредитов стало меньше.
Главное – не скрещивать между собой эти два подхода, потому что тогда будете распыляться и дольше оставаться без видимого результата, это демотивирует.
Резервный фонд вместо ноля. Как?
Есть и третий подход к погашению кредитов: гасить долги на тех условиях, на которых они были взяты, но параллельно формировать полезную финансовую привычку – постепенно делать накопления. Если стараться как можно скорее погасить долги, в итоге вы выйдите в ноль. И в такой ситуации легко снова «соскользнуть» в новую финансовую яму.
«Если у вас нет сбережений и «подушки безопасности» (накопления в размере от одной до трёх зарплат – прим.ред.), то в этом случае не стоит все свободные деньги нести в оплату кредита, нужно хоть немного собирать себе резервный фонд. Если у вас нет сбережений, если что-нибудь [непредвиденное] произойдёт, вы автоматически потянитесь за кредиткой. Жить без сбережений – очень неустойчиво», – предупреждает Анастасия Веселко.
Для начала стоит делать накопления в очень щадящем режиме, откладывать только те суммы, которые не нанесут ущерба вашим ежедневным тратам. Даже если сбережения кажутся смехотворно мизерными – для начала нужно просто выработать привычку, темп наберёте потом.
Когда доход слишком маленький
Бывают случаи, когда советы о накоплениях выглядят как издевательские напутствия «Если у них нет хлеба, пусть едят пирожные». К сожалению, к артёмовцам это относится напрямую: номинальная среднемесячная зарплата по полному кругу организаций в муниципалитете составляет меньше 25 тыс. рублей, среднедушевые доходы – меньше 20 тыс. рублей. С такими суммами практически нереально что-то откладывать – тем более, находясь в кредитной кабале.
Если доходы экстремально маленькие, то тут нужно задаваться другими вопросами, уверены финансовые эксперты. «Отложить 50 тысяч невозможно, когда зарабатываешь 15 тысяч. Но! Если денег хватает только на еду, то тут надо честно спросить себя: «Устраивает ли меня мой заработок? Если нет, какие шаги я могу предпринять, чтобы зарабатывать больше?» – подчеркнула магистр экономики Эмма Байрамова.
Если нет навыков и компетенций, чтобы увеличить заработки, тогда можно на различных онлайн-площадках проходить обучение совершенно бесплатно. «Да, для этого придётся что-то менять. Да, это большой труд. Да, в разных регионах зарплаты разные. Но с развитием Интернета зарабатывать хорошие деньги можно хоть дома на диване в маленьком городе, а найти работу – даже в социальных сетях», – заключила финансовый эксперт.